Ситуации, когда мошенники оформляют кредиты на чужие имена, становятся все более распространенными. Верховный суд России недавно вынес решение, которое ставит под сомнение трактовку, что ввод кода из СМС автоматически означает согласие на договор. Это важное разъяснение, особенно для жертв онлайн-мошенничества.
Факты дела Михаила Д.
В 2022 году Михаил Д. стал жертвой мошенников, которые используя систему "ВТБ-Онлайн", оформили на его имя кредит и выпустили банковскую карту. Все операции проходили при помощи СМС-кодов, отправленных на телефон Михаила. Мошеннические деньги быстро были переведены на счета третьих лиц.
После случившегося Михаил немедленно обратился в полицию и стал потерпевшим в возбужденном уголовном деле. Затем он попытался через суд аннулировать кредитный договор, утверждая, что не подписывал его и не планировал брать кредит.
Несмотря на его попытки, суды трех инстанций отклонили иск Михаила, утверждая, что раз код из СМС введен, то договор считается заключенным. Однако такое толкование вызвало много вопросов.
Позиция Верховного суда
Верховный суд России отменил ранее принятые решения и направил дело на новое рассмотрение. Суд указал, что простая техническая фиксация в виде кода не является достаточным доказательством согласия человека на выполнение сделки. Согласие должно быть явным и подтвержденным духом волеизъявления потребителя.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным только при наличии согласия по ключевым условиям. Верховный суд также подчеркнул, что потребитель должен быть полностью проинформирован о всех индивидуальных условиях кредитования, а не просто подписывать какие-либо документы без их понимания.
- Подпись должна отражать волю, а не быть механическим действием.
- Банк обязан обеспечивать достоверную идентификацию клиента при использовании электронных подписей.
Кроме того, в своих разъяснениях суд отметил, что риски, связанные с дистанционным кредитованием, в первую очередь лежат на банках. Это означает, что банки должны предпринимать дополнительные меры безопасности, особенно когда средства мгновенно переводятся третьим лицам.
Таким образом, если клиент сталкивается с мошенничеством, это не значит, что он будет нести финансовую ответственность. Банк должен доказать, что именно этот клиент подписал кредитный договор и дал согласие на его условия.
