В 2025 году на рынке финансов наблюдается парадокс: при ужесточении правил кредитования, введенных Центральным банком, рынок микрозаймов достиг небывалых высот. В то время как банки все чаще отклоняют заявки на кредиты, граждане направляются в микрофинансовые организации, где, как оказалось, займы дают гораздо охотнее.
Статистика в помощь
По данным статистики, объем микрозаймов в 2024 году увеличился в 1,5 раза и превысил 1,5 триллиона рублей. Это означает, что на данный момент каждый 18-й рубль, выданный в кредит, оформляется не в банках, а в МФО. Важно отметить, что банки теперь активно способствуют такому выбору клиентов.
К банковским микрофинансовым организациям
Согласно отчетам Центрального банка, треть всех микрозаймов была выдана в последние месяцы 2024 года, когда правила для банков стали особенно жесткими. Чтобы не упустить клиентов, многие банки решили адаптироваться: они отклоняют традиционные кредитные заявки и переводят клиентов в свои собственные микрофинансовые организации.
Теперь у значительного числа крупных банков есть свои МФО. Несмотря на формальную независимость этих структур, финансовые потоки зачастую остаются под контролем материнского банка. Так, для финансовых учреждений создаются условия, при которых они не нарушают новые регуляторные нормы и одновременно помогают клиентам получить средства.
Ярким примером подобного подхода является МФО «А Деньги», являющееся частью Альфа-Банка. Здесь займы одобряются почти всем заемщикам, даже тем, у кого нестабильная кредитная история. Например, первый займ можно получить под 0% на 7 дней, после чего установится ставка всего в 8 рублей за каждую тысячу. Такой подход создает нечто большее, чем разовый займ — это адаптивный финансовый инструмент, который может использоваться многократно.
По ту сторону обычных микрофинансовых организаций
Интересно, что ставки у этих «банковских МФО» часто ниже, чем в традиционных микрофинансовых организациях — в среднем на 25%. Это происходит благодаря более выгодным условиям финансирования, так как деньги поступают непосредственно от материнских банков, что делает условия для заемщиков более привлекательными.
При этом независимые МФО становятся все более жесткими в оценке заемщиков и в основном работают с постоянными клиентами, что в итоге снижает их конкурентоспособность. Высокие ставки, штрафы за просрочки и риск попадания в долговую яму создает серьезные опасности для заемщиков. Поэтому перед тем как обратиться за займами, необходимо четко осознавать, в каком финансовом окружении вы работаете.
