С 2026 года в России может произойти кардинальное изменение в процессе выдачи кредитов. Центральный банк настаивает на том, чтобы доходы заемщиков определялись исключительно на основе официальных данных из налоговой службы и социальных фондов, получаемых через систему «Цифровой профиль». Однако банковское сообщество, объединенное в Ассоциацию банков России (АБР), резко выступает против этой меры, указывая на возможные негативные последствия для заемщиков.
Что именно предлагает ЦБ?
В августе 2025 года Банк России одобрил дорожную карту, которая подразумевает полный отказ от заявлений заемщиков о доходах. Теперь кредитные учреждения и микрофинансовые организации (МФО) будут обязаны использовать только официальные данные из Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России. Это предполагает, что:
- Официальные справки и выписки — Hauptquelle для определения доходов;
- Субъективные оценки доходов и самохарактеристики заемщиков будут исключены;
- Проверка данных возлагается на банки.
Также с 1 сентября 2025 года планируется введение «периода охлаждения»: после одобрения заявки на кредит банк сможет снова проверять информацию о доходах, прежде чем выдать средства.
Почему банки выступают против новой инициативы?
Ассоциация банков России выражает обеспокоенность по нескольким ключевым причинам:
- Утрата гибкости в оценке рисков. Кредиторы традиционно учитывают не только официальные доходы, но и дополнительные источники, такие как аренда или фриланс. Исключение этих факторов может исказить реальную финансовую картину заемщика.
- Рост отказов в кредитовании. Поскольку множество граждан в России получают часть дохода «в серую», жесткое опирание на налоговую отчетность может привести к массовым отказам в кредите.
- Недостоверные и устаревшие данные. Сведения из ФНС обновляются с задержкой, что ставит под сомнение их актуальность на момент принятия решений.
Реакция Центрального банка
ЦБ утверждает, что переход на новый подход необходим для повышения прозрачности в кредитовании и предотвращения возможных злоупотреблений. Регулятор находит, что действующая модель допускает манипуляции, а предоставление заявлений заемщиков не может служить надежной основой для оценки рисков.
Данная реформа направлена не только на борьбу с необоснованным кредитованием, но и на стандартизацию методов расчета долговой нагрузки. Таким образом, новая схема может привести к значительным изменениям в кредитном рынке и в жизни миллионов россиян, которые не могут подтвердить свои доходы официально.
