Запуск цифрового рубля несет в себе не только технологические изменения, но и существенные изменения для финансовой структуры страны. Аналитики предсказывают, что российским банкам может грозить потеря до 20% депозитных средств, поскольку часть клиентов может перейти на новые условия, предлагаемые цифровым рублем. Этот переход окажет давление на ликвидность и структуру пассивов банковской системы.
Что привлекает клиентов в цифровом рубле?
Основной причиной роста интереса к цифровому рублю становится его привлекательность. Преимущества новой валюты заключаются в следующем:
- Гарантия безопасности: Цифровой рубль предоставляет уверенность в сохранности средств благодаря поддержке Центрального банка, что является неоспоримым преимуществом по сравнению с коммерческими банками.
- Комиссии: За базовые операции с цифровым рублем не взимаются какие-либо комиссии, что делает финансовые трансакции максимально удобными и доступными.
- Удобство расчетов: Новый инструмент обещает упрощение процессов взаимодействия между частными лицами и компаниями, включая возможность использования QR-кодов.
Кто столкнется с трудностями?
Наибольшие риски от распространения цифрового рубля ложатся на малые и региональные банки. Прогнозируется, что каждые 1 миллиард рублей в цифровом эквиваленте уменьшает депозитную базу таких банков на 800 миллионов. В отличие от крупных финансовых учреждений, у которых этот показатель составляет 300 миллионов.
Небольшие банки сталкиваются с трудностями привлечения доверия клиентов, и наличие цифрового кошелька от Центрального банка резко усилит предпочтение в пользу государственного инструмента. Крупные игроки сохраняют риск, однако их бизнес модели и масштабы позволяют им более гибко адаптироваться к изменениям.
Ответные меры государства и банков
Чтобы предотвратить массовый отток депозитов, Банк России вводит ряд мер. Среди них:
- Отсутствие процентов на средства в цифровом рубле;
- Лимит на пополнение кошелька — не более 300 тысяч рублей в месяц.
Процесс запуска будет плавным: с 2026 года для крупных компаний, с 2027 года — для среднего бизнеса. Это время даст возможность банкам адаптироваться к новым рыночным условиям и создать новые продукты для привлечения клиентов.
Предполагается, что отток депозитов может составить от 5% до 20%, что для малых банков может стать серьезным вызовом. Тем не менее, классические депозиты сохранят свою привлекательность благодаря возможности начисления процента, в отличие от цифрового рубля.
